Готівка або картка: що надійніше для зберігання коштів у часи війни?

Для українців питання, де тримати заощадження, завжди було актуальним. Війна додала до нього ще одну складову: проблему фізичної доступності грошей. Якщо через обстріли зникає електрика, не працює термінал або банкомат, картка з грошима не допоможе купити необхідне. Тривожності додають і останні заяви нового прем'єр-міністра Сергія Корецького, за словами якого грошей в країні обмаль, а бюджет України тріщить по швах.

З іншого боку, значні грошові суми, що зберігаються вдома, піддаються ризикам крадіжки, втрати, пошкодження та інфляції.

Яким чином можна більш надійно зберігати свої фінанси?

Нервова система на межі

Україна опинилася під загрозою суттєвого скорочення бюджету, який вже постраждав від війни, якщо депутати не підтримають непрості рішення, необхідні для забезпечення мільярдів доларів західної допомоги перед зимовим періодом. Про це заявив прем'єр-міністр Сергій Корецький.

Під час свого виступу в парламенті, він акцентував увагу на складних викликах, з якими стикається уряд, зокрема на величезному дефіциті бюджету Сил Оборони, що сягає десятків мільярдів, а також на можливих ризиках недоотримання значної частини міжнародної фінансової підтримки. Згодом прем'єр підкреслив, що зовнішня допомога є вкрай важливою для забезпечення збалансованості бюджету, а також для виплати зарплат і пенсій.

Подібні заяви стають новим викликом для емоційного стану українців. Безперервні обстріли з боку ворога та повідомлення від влади в дусі "фінансів зовсім недостатньо" змушують людей замислюватися не лише про те, скільки коштів у них є, а й про можливість скористатися ними в майбутньому.

— Заяви прем'єра про погіршення економічної ситуації, безумовно, позначаються на бажанні людей зберігати свої кошти в банках, — підкреслив у бесіді з «Коротко» економіст Владислав Банков. — Більше того, такі висловлювання можуть спонукати людей до вилучення своїх вкладів.

Суть в тому, що звичайні люди можуть інтерпретувати новини про серйозні економічні труднощі як своєрідний сигнал, що банки можуть зупинити свою діяльність або ж кошти на рахунках можуть "зникнути". Проте, дефіцит державного бюджету не свідчить про труднощі конкретних фінансових установ, а ризик, про який говорить уряд, в першу чергу стосується державних фінансів та необхідності залучення зовнішнього фінансування.

На охорону карток

Кошти на банківському рахунку зазвичай є легко доступними в звичайних умовах, але під час тривалих відключень електрики можуть з'явитися технічні труднощі: термінали, банкомати, мобільний зв'язок або інтернет можуть виявитися недоступними. У такій ситуації готівка набуває значних переваг. Однак це не означає, що варто переводити всі свої заощадження у фізичні гроші.

Незважаючи на військові загрози, банківський сектор продовжує функціонувати, а обсяги депозитів населення зростають. Протягом періоду повномасштабної війни в Україні банківські вклади показали безпрецедентний ріст, досягнувши рекордних показників. За інформацією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, на другу половину 2026 року загальна сума вкладів фізичних осіб та підприємців у банках перевищила 1,75 трлн грн. Для порівняння, на початку російського вторгнення в лютому 2022 року ця цифра становила приблизно 700 млрд грн. Отже, видно, що вкладники не демонструють масового виходу з банківської системи.

Ба більше: під час воєнного стану діє підвищена гарантія вкладів. У разі неплатоспроможності або ліквідації банку Фонд гарантування вкладів гарантує 100% повернення коштів за вкладами разом із нарахованими відсотками. Цей режим діє протягом воєнного стану і трьох місяців після його припинення.

Готівка чи картка?

Та все ж таки: готівка чи карта? Для відповіді на це питання можна розглянути головні плюси та мінуси обох варіантів.

Фінансова картка:

Переваги:

* швидка оплата в один дотик;

* можливість оперативно заблокувати картку у випадку її втрати;

* комфортний моніторинг витрат у мобільному банкінгу;

* кешбек та бонуси від банку.

Недоліки:

* залежність від терміналів, електрики та доступу до інтернету;

* загроза кібернедобросовісності;

* можливість блокування картки.

Готівкові кошти:

Переваги:

* не потрібні ні електрика, ні термінал;

* конфіденційність фінансових транзакцій;

* психологічний контроль за витратами.

Недоліки:

* кошти неможливо повернути в разі втрати чи крадіжки;

* незручно мати при собі великі гроші;

* ці гроші не генерують відсотковий дохід;

* обмеження на суми деяких розрахунків.

"Кошти повинні приносити прибуток"

Сергій Мамедов, віцепрезидент Асоціації українських банків та голова правління "Глобус Банку", підкреслює, що кошти не повинні залишатися "під матрацами", а мають активно функціонувати.

На першому місці, зазначає фахівець, це запобігає знеціненню капіталу інвестора.

По-друге, це дозволяє відбудовувати й розвивати нашу країну. Адже гроші, які десь "сховані", не працюють на економіку.

За словами експерта, універсальної пропорції розподілу заощаджень не існує: вона має залежати від фінансових цілей, обсягу капіталу, регулярних витрат та готовності людини до ризику. Одним з варіантів може бути умовна модель, за якої близько половини коштів залишаються у гривневих інструментах, а інша частина розподіляється між іноземними валютами.

При виборі валюти важливо враховувати й майбутні фінансові витрати. Наприклад, якщо особа часто подорожує або має фінансові зобов'язання у країнах Єврозони, доцільно зберігати частину своїх заощаджень в євро. Це допоможе уникнути додаткових витрат на конвертацію валюти.

Частину заощаджень в гривнях, особливо якщо мова йде про великі суми, має сенс розподілити між різними фінансовими інструментами, такими як депозити та облігації внутрішньої державної позики.

Яка сума готівки повинна бути в домі?

Проте, незважаючи на ситуацію, певна частина фінансів все ж повинна залишатися в готівці. Економісти зазвичай не вказують точну суму в гривнях для такого резерву, а орієнтуються на витрати родини. Вони рекомендують, що за умов війни варто мати вдома достатню готівку, щоб покрити базові витрати принаймні на 2-3 тижні.

Мова йде не про всі щомісячні витрати, а про необхідні для забезпечення життя та комфортного існування: харчування, медикаменти, транспортні послуги, зв'язок та можливі термінові покупки.

Якщо сім'я витрачає на необхідне приблизно 30 тис. грн на місяць, резерв у 15 тис. грн готівкою можна вважати певною подушкою на випадок перебоїв.

Для сімей з дітьми, літніми родичами або тими, хто постійно вимагає медичних препаратів, фінансова сума може бути вищою. Наприклад, Владислав Банков вважає, що наявність готівки повинна бути достатньою хоча б на два місяці.

Головна ідея полягає в тому, щоб не тримати вдома весь запас грошей, а мати суму, якої вистачить пережити кілька тижнів у разі непередбачуваних ситуацій.

Отже, для зберігання основної суми заощаджень і проведення щоденних фінансових операцій найкраще використовувати банк, тоді як готівка буде корисніша в екстрених випадках.