Як вийти з боргів, ефективно планувати бюджет та заощадити на квартиру: інтерв'ю з фінансовою експерткою Єленою Шепель.

Як розпочати фінансовий облік: поради та рекомендації.

Якщо ви ніколи раніше не стежили за власними грошима та не вели фінансовий облік, першим кроком до цього стане усвідомлення, що це неправильно.

Наступний крок - це віра в те, що будь-яка людина може впоратися. Адже фінансова грамотність - це навичка, яку можна набути та яку варто набувати.

"Далі необхідно розпочати з підрахунків актуальної ситуації. Перш ніж вносити будь-які зміни, важливо усвідомити, з якої точки ми стартуємо. Саме тому перший крок має полягати в тому, щоб провести облік," - зазначає експертка.

Оберіть найбільш підходящий для вас метод і протягом місяця спробуйте контролювати свої доходи та витрати.

"Беремо всі надходження грошей, які до нас приходять, і всі витрати, які ми несемо. І ось це - початок. І цього насправді вже достатньо. Тобто це по суті один місяць уваги своїм грошам, і це розкішний початок", - радить Єлєна.

Це стислий виклад бесіди. Повну версію інтерв'ю можете переглянути на YouTube-каналі РБК-Україна.

Чому важливо звертати увагу навіть на найменші деталі?

Необхідно уважно розглядати дрібні витрати. Наприклад, каву на ходу, легкі закуски та транспортні витрати – все це може виглядати незначним, але в підсумку може скласти значну частину вашого бюджету. Єлєна пригадує, як була вражена сумою, яку вона витратила на каву протягом місяця.

Це стало справжнім відкриттям, коли я усвідомила, що протягом місяця накопичилась така сума, що спочатку я подумала, що допустила помилку. Я досі пам'ятаю, як підійшла до чоловіка і сказала: "У нас, Х'юстон, є важлива тема для обговорення", - ділиться вона.

Замість того, щоб відмовитися від кави, я прийняв рішення інвестувати в кавомашину, що швидко окупилася всього за чотири місяці. Головне — не обходити себе в приємностях, а шукати розумні способи заощаджувати, не жертвуючи якістю життя.

"Ми вносимо зміни лише в те, що самі прагнемо покращити. Те, що не створює нам проблем у фінансах або витратах, залишайте без змін," - підкреслює вона.

До своїх щоденних витрат обов'язково вписуйте навіть найдрібніші, адже саме вони можуть забирати левову частку видатків (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

Як почати накопичувати та заощаджувати кошти

Наступним етапом після аналізу витрат є формування фінансової резервної бази. Це своєрідний запас, який забезпечує відчуття впевненості в разі виникнення несподіваних ситуацій, таких як втрата роботи, хвороба чи поломка обладнання.

Єлєна зазначає, що є традиційна порада відкладати 10% від кожного заробітку. Проте ця цифра не є незмінною істиной — важливо почати навіть з 5%. Найголовніше — це сформувати звичку, а не зосереджуватися лише на сумі.

"У мене були клієнти, які не змогли почати зі збереження 10%, тому вирішили розпочати з п'яти. Ми акцентували увагу не на сумі, а на самому процесі. Людина звикає відкладати гроші, і це вже суттєвий крок до успіху," - додає вона.

Коли резервний фонд буде сформований (і він має покривати приблизно шість місяців основних витрат), можна почати заощаджувати на довгострокові цілі, такі як покупка житла, автомобіля чи освіта для дітей.

"Для кожної мети доцільно завести окремий 'конверт' – будь то рахунок, банк, картка чи електронний гаманець. Це допоможе уникнути змішування фінансових ресурсів і чітко відстежувати досягнення," - зазначила Єлєна.

Є два підходи до накопичення:

"Коли ви розпочинаєте шлях до досягнення амбітної фінансової мети, ключовим є моніторинг свого прогресу, особливо на початкових етапах. Важливо бути підтримкою для самого себе в цей час", - зазначає експертка.

Фінансове планування та накопичення коштів в умовах непостійного доходу.

Нестабільний дохід - не вирок для фінансового планування. Навпаки, саме в таких умовах воно найбільш потрібне.

"Ми можемо визначити приблизний середній дохід, підсумувавши показники за три місяці і розділивши отриману суму на три", - зазначає Єлєна.

Ключовим є відстеження необхідних витрат, бажаних покупок і сум, призначених для заощаджень. Планування варто розпочати з запитання: яка ситуація на даний момент? Іншими словами, перший крок – це місяць уважного обліку фінансів.

"Після цього ми розуміємо: що з обов'язкових витрат, а що - бажане. І вже далі плануємо бюджет, не драматизуючи: що знаю, те вношу в план. Потім ми зможемо порівняти ці дві цифри між собою порівняти й зрозуміти, що десь пішло не так", - каже експертка.

Фінансова подушка повинна бути у швидкому доступі, тому не варто класти її на депозит. Кошти можна диверсифікувати в різні валюти (фото: Віталій Носач / РБК-Україна)

Після того як ви сформували базову фінансову подушку безпеки, виникає нове питання: як зберегти й примножити кошти, щоб їх не "з'їла" інфляція?

Єлєна рекомендує поділити ваші заощадження на дві частини. Перша частина - це резервний фонд, або фінансова подушка. Ці кошти мають бути завжди під рукою, адже їх призначення - підтримати вас у випадку термінових витрат.

"Експертка радить: 'Доцільно розподілити ці кошти між різними валютами, залишивши частину на картці, а іншу – у готівці'."

Важливо пам'ятати, що не всі депозитні програми є однаково вигідними. Рекомендується вибирати ті, які дозволяють без втрат знімати кошти перед закінченням терміну. Єлєна підкреслює, що існують депозитні пропозиції, що передбачають, що при достроковому знятті ви не отримаєте відсотки, але ваша основна сума залишиться незмінною.

Друга частина заощаджень - це надлишок фінансової подушки. І ці гроші вже мають "працювати": приносити дохід, зберігаючи або примножуючи вартість.

"Це капітал, який слід інвестувати в ті активи, у які ви справді вірите. І знову ж, тут кожен має свої уподобання, оскільки рівень прийняття ризику у всіх різний. Деякі обирають нерухомість, інші - фондові індекси, а хтось віддає перевагу облігаціям," - зазначає вона.

Існують захоплюючі можливості навіть для тих, хто не має значних фінансових ресурсів. Наприклад, інвестування в готельну нерухомість може стати ідеальним варіантом, оскільки вхідний поріг тут значно нижчий, а очікувана прибутковість є досить стабільною, із помірними ризиками. Це може бути чудовою альтернативою більш ризикованим інвестиційним інструментам, таким як криптовалюти чи волатильні акції.

У якій валюті зберігати заощадження

В розмові про валюту спеціалістка обережно обходить однозначні рекомендації.

"Я рекомендую зберігати кошти в тій валюті, в яку ви дійсно вірите. Деякі клієнти вважають, що долар є основою глобальної економіки. Інші ж, навпаки, уникають його через політичні ризики і обирають євро або фунт стерлінгів," - зазначає вона.

Оптимальним варіантом, згідно з думкою Шепеля, є диверсифікація. Розподіліть свої активи: частина в доларах, частина в євро, і частина в гривні — так ви забезпечите собі вищий рівень безпеки.

Інвестиції: з чого почати та чого уникати

Основне питання: з якої суми варто почати? Єлєна переконана, що інвестиції можливі вже з 1 000 гривень. Це якраз вартість однієї військової облігації - надійного та зрозумілого інструменту, який можна легко придбати через застосунок "Дія" або банківські сервіси.

"В американському фондовому ринку українці мають можливість без проблем придбати акції перспективних компаній, які можуть продемонструвати зростання в майбутньому за ціну в діапазоні 35-50 доларів," - наголошує вона.

За словами Єлени, важливо добирати те, що людині цікаво і те, в що людина вірить. Важливо також розраховувати на той розмір капіталу, який у людини є, але загалом капітал - це від 1 000 грн.

Щодо зауважень, експертка має чітку позицію.

"Я не раджу віддавати гроші в управління комусь. Незалежно від того, у що рекомендують вам вкладатися, але якщо хтось каже: "Дай мені свої гроші проінвестуємо і піднімемо куш", я не рекомендую це робити, якщо людина самостійно не розібралася", - каже вона.

Обирайте ті фінансові інструменти для інвестицій та збереження капіталу, у які ви щиро вірите. Інвестувати можна почати з суми всього 1 000 гривень (джерело: Віталій Носач / РБК-Україна).

Почати заощаджувати - це вже успіх. Але важливо не лише стартувати, а й не зійти з цього шляху. За словами Єлєни, одна з найпоширеніших помилок українців - це взагалі не починати накопичувати або ж кинути після перших спроб.

"Цілком нормально почати розвивати певну звичку, а згодом на деякий час втратити ритм. Проте, надзвичайно важливо знову повертатися до цього," - зазначає фахівець.

Інша типова хибна установка: "Ось почну заробляти більше - тоді й почну відкладати". Єлєна категорично не згодна з таким підходом.

"Це всього лише міф. Важливо розвивати звичку заощаджувати, навіть якщо доходи невеликі, і спершу зосередитися на формуванні цієї звички," - підкреслює Шепель.

Вона підкреслює, що з підвищенням доходів зазвичай збільшуються й витрати, і в цьому немає нічого негативного. Однак важливо стежити за тим, щоб витрати не перевищували дохід.

В іншому випадку, навіть якщо людина отримує на 5 000 гривень більше, вона може витратити на 10-15 тисяч більше, що в підсумку призведе до фінансових втрат.

Кредитні ліміти: зручність чи пастка?

Ще одна шкідлива фінансова звичка полягає в надмірному використанні кредитних лімітів. Єлєна зазначає, що сама концепція кредитного ліміту з 0% відсотками на обмежений час виглядає дуже заманливо. Проте вона може призвести до формування психологічної звички жити на заборговані кошти.

"Вони негативно впливають на наше сприйняття фінансів. Психологічно це пов'язано з тим, що концепція використання чужих коштів протягом певного часу створює враження, що життя в борг є абсолютно звичним явищем," - підкреслює фахівець.

Звісно, у критичних ситуаціях кредитний ліміт може стати тимчасовим рішенням. Але користуватися ним варто лише епізодично і дуже обережно. Якщо ж людина постійно живе "в кредит" - це вже тривожний сигнал.

"Звичка жити в борг, користуючись чужими фінансами, негативно впливає на наше сприйняття і відволікає від важливості зосередження на збільшенні власних доходів," - зазначає вона.

Найкраще рішення у фінансових труднощах - звернутися до власних заощаджень. Саме для цього і створюється фінансова подушка безпеки.

"Це набагато краще, тому що ми не в когось гроші залучаємо і не комусь не комусь іншому стаємо винні, а самим собі, і ми можемо потім це повернути, і у нас набагато менше фінансових ризиків", - підсумовує Єлєна.