Як довести джерело своїх доходів для банківських установ: які документи необхідні в різних ситуаціях.
Для підтвердження джерела доходів банку необхідно надати документ, що чітко пов'язує кошти на рахунку з легітимною подією: це може бути зарплата, продаж нерухомості, отримання спадщини або позика. Для офіційних доходів достатньо витягу з Державного реєстру фізичних осіб та довідок ОК-5 і ОК-7, які можна безкоштовно отримати через додаток "Дія" або на вебпорталі Пенсійного фонду України.
Підтвердження фінансових надходжень для банків стало звичною практикою для мільйонів українських користувачів банківських послуг. Щоб засвідчити джерела своїх коштів, клієнти повинні надати документи, які чітко пов'язують наявні гроші на рахунку з легітимними подіями, такими як заробітна плата, продаж нерухомості, спадщина, дарунок або кредит. Для офіційних доходів підійдуть витяги з Державного реєстру фізичних осіб та довідки ОК-5 і ОК-7, які можна безкоштовно отримати через "Дію", Електронний кабінет платника податків або вебпортал Пенсійного фонду України.
Ця вимога зумовлена проведенням фінансового моніторингу. Відповідно до Закону №361-IX, банки вважаються суб'єктами первинного фінансового моніторингу і мають право запитувати документи та пояснення стосовно операцій своїх клієнтів. Додатково, Положення НБУ №65 від 19 травня 2020 року конкретизує обов'язок перевіряти джерела походження коштів та активів, при цьому глибина цієї перевірки залежить від рівня ризику.
Згідно з чинним законодавством, пороговою вважається фінансова операція на суму від 400 000 гривень, але тільки за умови, що є додаткові критерії: готівкові кошти, перекази за кордон або участь осіб, що мають політичний вплив. Водночас, банк має право вимагати документи навіть для операцій на менші суми, якщо вони не відповідають вашій звичній фінансовій поведінці. Крім того, банківський меморандум встановлює ліміти на вихідні P2P-перекази: для клієнтів з низьким і середнім рівнем ризику — 100 000 гривень на місяць, а для високого ризику — 50 000 гривень.
Часто запити з боку банків виникають після внесення значних готівкових сум, отримання коштів з-за кордону або різкого збільшення надходжень на рахунок. Крім того, фінансові установи можуть цікавитися походженням грошей перед здійсненням великих покупок чи відкриттям великого депозиту. Ще одним із приводів для запиту є невідповідність між даними в анкеті та фактичними фінансовими оборотами: якщо в анкеті вказано місячний дохід 20 000 гривень, а на рахунок надійшло 600 000, банк може зажадати пояснень, навіть якщо операція є цілком законною.
Універсальні фінансові звіти про доходи
Основним документом є витяг з Державного реєстру фізичних осіб - платників податків (ДРФО). Цей документ відображає всі доходи, про які повідомили роботодавці, замовники та інші податкові агенти. Запит можна оформити через "Дію", "Мою податкову" або електронний кабінет платника. Відповідь зазвичай надходить протягом години.
Довідка про доходи за останні 6 або 12 місяців видається бухгалтерією вашого роботодавця. Цей документ стане корисним, якщо ваша зарплата є високою, і вам потрібно продемонструвати середній місячний дохід. Податкова декларація разом з квитанцією про її подачу слугує підтвердженням доходів, з яких ви сплатили податки самостійно, наприклад, за оренду, продаж майна або заробіток за межами країни.
Які документи необхідні в кожній конкретній ситуації?
Комплект документів визначається в залежності від джерела походження коштів:
* Оплата праці: витяг з Державного реєстру фізичних осіб, довідка ОК-7, а також довідка про доходи з місця зайнятості;
ФОП: звітність платника єдиного податку з підтверджуючою квитанцією, журнал обліку доходів, витяг з реєстру єдинників.
* пенсія та соцвиплати: довідка про розмір пенсії або допомоги з вебпорталу ПФУ;
* продаж нерухомості: нотаріальний договір купівлі-продажу та підтвердження оплати;
* продаж авто: договір купівлі-продажу, укладений у сервісному центрі МВС або в нотаріуса;
* спадкова спадщина: документ, що підтверджує право на успадкування, виданий нотаріусом;
* Подарунок: угода про дарування, що містить інформацію про суму, дату та учасників угоди;
* кредит: письмовий контракт на кредитування або розписка; для значних сум - нотаріально завірений документ.
* Заробітки з-за меж України: виписка з іноземного банківського рахунку, трудове угода, платіжні відомості, податкові документи з перекладом;
* Криптовалюта: звіт з біржі та хронологія транзакцій з виведення коштів на банківську картку.
Документи іноземною мовою банки зазвичай просять перекласти українською, а для офіційних паперів держорганів іноді вимагають апостиль. Чи потрібне нотаріальне засвідчення, вирішує конкретна установа - уточніть це до замовлення перекладу.
Найскладніше підтвердити гроші, які роками зберігалися вдома або на криптобіржі. Тут допомагають виписки про зняття коштів із рахунків чи закриття депозитів у минулому, старі декларації, довідки про доходи за попередні роки й митна декларація про ввезення валюти. Пояснення варто скласти хронологічно: коли і з яких доходів ви накопичили суму.
Що робити в ситуації, коли банк відмовився прийняти ваші документи?
Закон не визначає єдиного терміну для відповіді на запит банку, тому слід орієнтуватися на той строк, який вказано в самому запиті. Якщо ви не встигаєте зібрати документи, надішліть письмове прохання про продовження терміну, зазначивши, коли саме ви зможете їх надати. У разі, якщо документи зовсім відсутні, варто підготувати детальне пояснення з вказівкою дат, сум і непрямих доказів, таких як виписки, листування та підтвердження угоди.
Без наявності відповідних документів фінансова установа має право обмежити проведення фінансових операцій або відмовити в обслуговуванні згідно зі статтею 15 Закону №361-IX. Тому оптимальним варіантом буде підготувати необхідний пакет документів заздалегідь, перш ніж банк звернеться з цим запитом.
Раніше Politeka інформувала про те, як можна змінити банк для отримання заробітної плати.
Крім того, Politeka інформувала про те, що суд ухвалив рішення зобов'язати ПриватБанк відшкодувати клієнтові суму в розмірі 11 055 гривень.
