В Україні планують запровадити реєстр дропів: які загрози чекають на тих, хто орендує свої картки?
"Грошові мули", або ж дропи, - це особи, які за певну винагороду надають свої платіжні картки та банківські рахунки у користування іншим, таким чином свідомо або несвідомо сприяючи діяльності шахраїв.
Як правило, це люди, які "ведуться" на пропозиції легкого заробітку в інтернеті. Часом вони самостійно переказують кошти на вказані рахунки, часом просто віддають свої картки в оренду за винагороду. Як правило, фінансових мулів використовують для ухилення від сплати податків, відмивання доходів, отриманих злочинним шляхом чи кібершахрайства.
Скажімо, навесні цього року детективи БЕБ та за сприяння Національного банку України викрили групу осіб, які організували роботу нелегальних процесингових центрів. Офіси працювали у Києві, Харкові, Одесі, Житомирі, Кременчуці та Кривому Розі. Їх добовий обіг міг сягати 5 млн грн оборотних безготівкових коштів із використанням карткових рахунків дропів. Для роботи організатори налагодили постійний потік фізичних осіб - дропів. Вони за винагороду надавали свої особисті дані для відкриття банківських рахунків. Крім того, детективи встановили близько 4 тисячі фізичних осіб, банківські рахунки яких використовувалися без їх відома.
Національний банк України займається розробкою унікального Реєстру, куди фінансові установи зобов'язані будуть вносити інформацію про осіб, які були виявлені у причетності до дроп-схем.
"Фінансовий експерт Віктор Гальчинський коментує ситуацію з дропами, які свідомо або ненавмисно здають свої картки в оренду для проведення підозрілих транзакцій. У зв'язку з тим, що проблема дропів привернула значну увагу, НБУ запровадив обмеження на перекази з картки на картку у розмірі 150 тисяч гривень на місяць строком на шість місяців. Хоча НБУ не продовжив це обмеження, банки самостійно дотримуються його відповідно до міжбанківських угод та меморандуму, підписаного за ініціативою НБУ."
Читайте також: З 1 червня в Україні знизять ліміти на карткові перекази: як уникнути блокування рахунку
Коли саме почне функціонувати Реєстр дропів, поки що неясно. Проте його впровадження значно ускладнить ситуацію для осіб, чиї рахунки виявилися пов'язаними з дроп-схемами. Після того, як один банк заблокує їхні рахунки, відкрити нові в інших фінансових установах стане досить складно.
"Цей реєстр почне функціонувати лише після ухвалення необхідного закону. Проте, ще під час впровадження НБУ обмежень на перекази, я неодноразово наголошував, що громадськість повинна усвідомлювати: рано чи пізно подібний реєстр дропів з'явиться," - зазначає Віктор Гальчинський.
За його словами навіть тепер чимало банків не хочуть обслуговувати клієнтів, які беруть участь у сумнівних схемах.
"Вже сьогодні багато фінансових установ уважно стежать за такими клієнтами та припиняють з ними співпрацю. Якщо ви плануєте здавати свої рахунки в оренду, це може призвести до того, що банківська система відмовиться вас обслуговувати: отримати кредит або навіть відкрити новий рахунок стане значно складніше. Може бути, що для таких підозрілих клієнтів будуть введені додаткові обмеження", - зазначає експерт.
Директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЄМА Олександр Карпов переконаний: ані створення реєстру, ані додаткові ліміти на перекази суттєво не зменшать кількість дроп-схем, без внесення змін до Кримінального кодексу.
"Від створення Реєстру ситуація ані не покращиться, ані не погіршиться. Обмін інформацією між банками існує, база дропів і неправомірних операцій існує. Співпраця та обмін інформацією з кіберполіцією здійснюється. Ми разом з 41 банком цим займаємось - ця діяльність відповідає закону про платіжні послуги", - каже він у коментарі Еспресо.
За словами Олександра Карпова, відповідно до вимог Третьої платіжна директиви ЄС та Payment Services Regulation, що банки повинні звітувати Національному банку про інформаційні системи, у яких вони беруть участь для забезпечення протидії шахрайству.
Діяльність, що стосується легалізації фінансів, здобутих злочинним шляхом, а також використання рахунків фізичних осіб для обігу таких коштів, підпадає під статтю 209 Кримінального кодексу України. Проте, існує важливий нюанс: для того, щоб дії особи могли бути кваліфіковані за цією статтею, має бути наявний попередній злочин. Як зазначає Олександр Карпов, в Україні немає правової основи, яка б дозволяла запитувати у дропів: "А чи не бажаєте ви понести покарання або сплатити штраф?" Тобто, незважаючи на те, що діяльність проти кібершахрайства, до якої входять дропи, відповідає світовим тенденціям, в Україні не вистачає певних аспектів, пов'язаних із кримінальною відповідальністю. Відсутність кримінальної відповідальності для дропів робить безрезультатними будь-які спроби впровадження нових систем обміну інформацією чи баз даних.
На його думку, якщо буде засновано новий Реєстр дропів, Верховна Рада повинна також встановити відповідальність для осіб, які потраплять до цього реєстру.
"Не банки повинні вирішувати, чи обслуговувати цих осіб, а саме вони мають нести відповідальність за свої дії. У такому випадку діяльність у цій сфері стане більш ризикованою. Тоді можна буде пояснити громадянам, які не переймаються думками інших, чому важливо уникати таких дій. Адже поки немає кримінальної відповідальності, вони будуть вчиняти будь-які дії без обмежень, - зазначає він. - Ось чому ми неодноразово підкреслювали безперспективність встановлення лімітів на перекази."
Картки й готівка в офісі компанії, яку викрили на несплаті податків, фото: БЕБ
За словами Олександра Карпова, середня операція, в тому числі з використанням дропів - від 6 до 8 тис. грн. Ліміти в 150, 100 чи 50 тис. грн суттєво не погіршують використання дропових схем.
"Якщо у вас було 10 дропів, то їхня кількість може зрости до 20 або навіть 30. Якщо мова йде про злочинну діяльність, пов’язану з чимось, як-от незаконна криптовалюта, нелегальний гральний бізнес, ухилення від сплати податків або будь-яка інша високооплачувана справа, залучити більше дропів не складе жодних труднощів", - зазначає він.
При цьому людям, які здають свої рахунки у користування, варто розуміти, що дропами користуються не лише при фінансових махінаціях, а й значно тяжчих злочинах - тероризмі чи торгівлі людьми.
Голова Асоціації українських банків Андрій Дубас повідомив, що дроп-схеми використовуються, зокрема, для фінансування навідників "шахедів" та підпалів військових автомобілів.
"Зловмисники використовують чужі банківські картки та рахунки для здійснення незаконних дій, таких як шахрайство, тероризм, торгівля людьми, наркотиками та інші серйозні злочини. Вони переказують кошти через різні рахунки, аби замаскувати їхнє джерело, залишаючись при цьому непоміченими. Власники карток і банківських рахунків в цих схемах можуть стати ненавмисними співучасниками злочинів, навіть не усвідомлюючи цього", - зазначають у Національному банку України.
Таким чином, через дропи можуть виконуватися й такі операції, як фінансування підпалів автомобілів військових чи встановлення вибухівки на замовлення російських спецслужб. У такому випадку, власник рахунку ризикує не лише потрапити до Реєстру дропів, але й отримати запобіжний захід без можливості внесення застави. Це вже зовсім інший рівень відповідальності, - зазначає Віктор Гальчинський. - Тому ніколи не варто погоджуватися на пропозиції проводити якісь фінансові перекази за дорученням або надавати свій рахунок у використання, адже ви ніколи не знатимете, для яких цілей його застосовують.
Часом злочинці можуть експлуатувати особисті рахунки для підозрілих транзакцій без відома власників. Щоб уникнути таких ситуацій, рекомендується закривати рахунки, якими ви не користуєтеся і не плануєте користуватися в майбутньому.
У будь-якому випадку людина повинна мати можливість доступу до всіх своїх фінансових рахунків, навіть якщо вони не використовуються. Важливо налаштувати системи сповіщень про рух коштів на рахунку через мобільні додатки, Push-повідомлення та інші засоби, - зазначає Віктор Гальчинський. - Якщо ви помітили будь-які надходження або перекази, які не здійснювали, рекомендується негайно звернутися до банку для блокування рахунку та проведення внутрішнього розслідування.
Необхідно уникати передачі третім особам інформації про свій банківський рахунок, включаючи термін дії картки, CVV-код, PIN-код та пароль для доступу до онлайн-банкінгу. Що стосується телефонного номера, прив'язаного до банківського рахунку, рекомендується укласти договір із мобільним оператором. Це унеможливить створення дублікату SIM-картки без вашого відома.
Проте, за словами Віктора Гальчинського, більшість людей охоче діляться своїми даними для участі у дроп-схемах, прагнучи швидкого прибутку.
