У 2025 році всі фінансові установи почали активні кроки для відновлення звичного режиму роботи, зазначив голова правління Банку Кредит Дніпро.

Бесіда з Сергієм Пановим, керівником правління Банку Кредит Дніпро.

Автори: Діана Павленко та Дмитро Кошовий

Який фінансовий підсумок підбив банк у 2024 році? Які фактори сприяли досягненню цього результату?

Плани, визначені на старті 2024 року, були цілком реалізовані. Зокрема, прибуток банку до сплати податку на прибуток за 2024 рік становив 345 мільйонів гривень, тоді як чистий прибуток досягнув 175 мільйонів гривень.

Ми активно кредитуємо бізнес та населення. Отже, ключовим драйвером результату у 2024 році був чистий процентний дохід. Так, процентні доходи збільшились порівняно із 2023 роком на 73%. Це стало результатом стратегії банку з нарощування стабільних процентних активів замість строкових депозитних сертифікатів, що займали вагому частку активів у 2023 році.

-- Серед змін, які помітні у звітності за перші три квартали, скорочення чистого комісійного доходу, але в той же час значне зростання інвестицій банку в цінні папери. І хоча переважно за рахунок державних боргових паперів, але вже з кінця 2023 року по кінець 3 кварталу 2024 року банк почав стрімко збільшувати інвестиції в іноземні цінні папери, наростивши їх портфель майже в 14 разів менш ніж за рік. Прокоментуйте, будь ласка.

Першочергово банк зосереджується на інвестиціях у державні облігації України, надаючи їм пріоритет серед цінних паперів. Зростання у сфері інвестицій в іноземні цінні папери відбулося завдяки придбанню найнадійніших короткострокових облігацій країн G7, що було здійснено з метою ефективного контролю за валютною ліквідністю установи. Водночас частка інвестицій банку в закордонні цінні папери залишається на низькому рівні.

-- Якої інвестиційної стратегії щодо цінних паперів плануєте притримуватись поточного року?

Як і в минулі періоди, банк планує й надалі здійснювати операції з облігаціями внутрішньої державної позики (ОВДП), які випущені як у гривні, так і в іноземних валютах, зокрема в доларах США та євро. На сьогоднішній день 98% наших інвестицій складають саме ОВДП. В найближчому майбутньому суттєвих змін у цій стратегії не передбачається.

Монетарна політика Європейського центрального банку, зокрема продовження зниження основної ставки єврозони, ускладнює привабливість облігацій, таких як французькі чи німецькі (номіновані в євро), в контексті управління валютною ліквідністю банків. Тим часом, державні облігації США все ще залишаються привабливими для інвесторів, проте, як вже згадувалося раніше, ми не плануємо істотних змін у структурі нашого портфелю.

-- Якою наразі є стратегія та тактика розвитку банку? Як вона змінилася під час війни?

-- Ми продовжуємо вести свою діяльність як універсальний банк - маємо глибоку експертизу в роботі з корпоративним сектором, активно працюємо з фінансовими ринками, розвиваємо Retail та нові для нас напрямки.

У 2024 році ми розпочали ініціативу в сфері Embedded finance — це плавна інтеграція цифрового банкінгу з іншими фінансовими продуктами та послугами в платформи або додатки небанківських організацій. У цьому році ми маємо намір активно розвивати наші знання та швидко розширювати цей проект.

У сфері співпраці з корпоративним сектором ми активно підтримуємо крупні підприємства, стійких аграріїв, а також забезпечуємо фінансування для малого та середнього бізнесу і фізичних осіб-підприємців. Окрім традиційного кредитування, наш банк пропонує різноманітні фінансові інструменти, такі як факторинг і лізинг, а також продовжує реалізацію державних програм підтримки. Варто зазначити, що у 2024 році наш кредитний портфель зріс удвічі, причому 80% цього зростання припадає на фінансування корпоративних клієнтів, а приріст агропортфеля становив 65%.

У 2024 році роздрібний сегмент нашого банку "знайшов новий імпульс": ми реалізували ряд амбітних ініціатив, створили нові продукти та послуги, що дозволили нам піднятися на новий рівень обслуговування клієнтів. Серед наших досягнень — запуск інноваційного мобільного застосунка для українців, активний розвиток регіональної мережі та потрапляння до ТОП-5 банків за обсягами кредитування в межах державної програми "єОселя". В цьому році ми плануємо активніше розширюватися та зміцнювати нашу присутність у роздрібному секторі.

Яке у вас враження щодо зростання конкурентної боротьби на ринку?

-- Вже в 2025-й рік всі банки зайшли з метою відновлення своєї звичайної діяльності та максимально збільшили свої ризик-апетити в усіх сегментах. І це, дійсно, привело до істотного зростання конкуренції банків за клієнта. Особливо це стосується малого та середнього бізнесу, фізичних осіб. Ми готові до такого ринку, і наша ліквідність дозволяє нам гідно конкурувати та фінансувати економіку країни.

-- Як на стратегію впливає зміна інфляційного тренду та зростання ймовірності припинення воєнних дій вже цього року?

Безсумнівно, інфляційні тенденції мають значний вплив на всі аспекти економічного життя, зокрема на банківський сектор. Ми всі спостерігаємо за даними, що їх публікують НБУ та Держкомстат. Базова інфляція показує суттєве зростання і досягає двозначних значень. НБУ повідомляє, що пікові значення цього тренда будуть досягнуті наприкінці першої половини року, і ми можемо очікувати зниження інфляції у другій половині 2025 року. Тому ми активно реагуємо на зміни та будемо продовжувати адаптуватися до нових умов.

Що стосується можливості зупинки війни вже в цьому році, ми сподіваємося на мирне вирішення конфлікту та те, що Україна незабаром розпочне процес відновлення. Проте наша бізнес-модель розроблена з урахуванням різних сценаріїв, що дозволяє нам бути готовими до будь-яких змін. Створена стратегія та реалізовані проєкти забезпечать нашу ефективну діяльність як у випадку продовження воєнного стану, так і в умовах мирного часу.

Яким чином еволюціонували процеси фінансового моніторингу в банках у 2024 році? Чи існує необхідність у подальшому їх поліпшенні?

-- Національний банк України максимально активно рухається у впровадженні норм ЄС, зокрема і в частині фінмоніторингу. На сьогодні банками імплементується дуже багато регуляцій та в дуже короткі строки. Наприклад, якщо казати про минулий рік, то було декілька актуальних викликів для банків, а саме робота з дроперами, фіктивним експортом та фіктивним підприємництвом через використання ФОПів.

У 2024 році ми успішно пройшли перевірку Національного банку України щодо фінансового моніторингу, отримавши 4 з 5 позитивних оцінок по різних аспектах нашої діяльності. Відповідно до результатів перевірки, банк своєчасно реалізував план заходів для усунення виявлених НБУ недоліків, які, варто зазначити, не мали суттєвого впливу. Ми також сплатили штраф, і звіт про виконану роботу був надісланий до НБУ. Таким чином, ми продовжуємо працювати в звичайному режимі, дотримуючись усіх нормативних вимог та забезпечуючи ефективну операційну діяльність банку.

До речі, банк оперативно впровадив вимоги Меморандуму, що забезпечує прозорість у функціонуванні ринку платіжних послуг. Ми організували процеси так, щоб зменшити будь-які можливі незручності для наших клієнтів.

Які у вас враження від роботи команди? Чи очікуєте ви, що в найближчій перспективі відбудуться зміни в складі працівників банку?

Минулий рік став фінальним етапом формування та укріплення нашої топменеджмент-команди, до якої приєдналися керівники нових бізнес-ліній. Зараз, як кажуть, кожен займає своє місце. У цьому році ми продовжимо зміцнювати середній рівень управління, що відповідає нашим амбітним планам. У 2024 році ми вже розпочали створення нових команд для розвитку бізнесу, і цей процес все ще триває. Хочу підкреслити, що, окрім залучення нових спеціалістів з ринку, для нас залишається важливим розвиток нашої наявної команди шляхом підвищення кваліфікації та утримання співробітників у межах банку.

-- Які тренди ринку банківського ринку 2025 року? Які ключові завдання ставите перед собою на поточний рік?

Слід усвідомити, що чіткіші тренди значною мірою залежать від термінів встановлення миру. У будь-якому разі, країна потребуватиме відновлення. Ми спостерігатимемо подальше зростання обсягу кредитування та посилення конкуренції між банківськими установами.

Другим значущим трендом є подальше впровадження цифрових технологій у банківську сферу. Це стосується не лише інтеграції фінансових послуг, але й використання штучного інтелекту, а також посилення заходів з кібербезпеки. Зміни торкаються не тільки рітейлу, а й сегменту малих і середніх підприємств. В цілому, повсякденне життя наших клієнтів стає дедалі більш цифровим. Ми, як банк, готові до цих викликів. Наприклад, минулого року ми представили нашим клієнтам продукт BNPL, який реалізується у співпраці з нашим стратегічним партнером - маркетплейсом KASTA.

Протягом 2025 року банк планує впровадження ряду стратегічних ініціатив та проєктів, які мають на меті розширення наявних каналів збуту, з акцентом на принципи "вбудованих фінансів".