Стара SIM-картка — нові боргові зобов'язання: як аферисти оформлюють кредити на чужі імена та які дії слід вжити потерпілим — Finance.ua

Ви вирушили за кордон, придбали місцеву SIM-картку і перестали використовувати свій український номер. Проте, ваш старий номер може залишатися важливим елементом для доступу до вашого банківського рахунку. Саме через нього зловмисники можуть спробувати оформити кредит на ваше ім'я.

Як функціонує ця система і які кроки вжити, якщо у вас вже виник борг, пояснює Finance.ua.

Для багатьох українців мобільний телефон вже не є лише засобом зв'язку. Він став важливим елементом, через який надходять банківські коди, а також пов'язаний з електронною поштою, месенджерами та державними послугами.

"Суть в тому, що телефонний номер може зникнути з вашого життя, проте він може залишитися важливим доступом до ваших банківських рахунків та різних цифрових сервісів", – зазначає Денис Нагорнюк, генеральний директор адвокатського об'єднання "Axios Partners".

За його словами, люди змінюють номери так само легко, як смартфони. Переїхали, купили місцеву SIM-картку, перестали поповнювати українську, а за кілька місяців забули про неї. Якщо оператор вимкне неактивний номер і згодом віддасть іншому абоненту, новий власник зможе отримувати повідомлення, які стосуються попереднього.

Простір для вашого рекламного повідомлення

Керуюча партнерка адвокатського бюро "Щеннікова та партнери", Ганна Щеннікова, зазначає, що в даній ситуації час виступає на боці тих, хто протистоїть власнику.

"Якщо людина перестала користуватися номером, це не означає, що він назавжди залишиться за нею", -- наголошує вона.

Нагорнюк малює таку картину: українець, який вже декілька років перебуває за межами країни, не використовує свою стару SIM-картку. Проте цей номер все ще зберігається в банківських даних як фінансовий, пов'язаний з електронною поштою або необхідний для відновлення паролів. Після повторного активації номера зловмисник може спробувати отримати доступ до банківського рахунку.

Якщо перевірки вдасться пройти, наступними цілями стають інші сервіси і онлайн-кредит на ім'я потерпілого.

У той же час правозахисники попереджають про недоцільність паніки. Щеннікова підкреслює, що отримання номера не є гарантією автоматичного доступу до банківських рахунків або сервісу "Дія". Все визначається наявністю додаткових засобів захисту.

Зовнішній моніторинг телефонного номера сам по собі не надає доступу до державних електронних сервісів або банківських рахунків. Проте, якщо номер залишається асоційованим з банківським додатком, електронною поштою чи іншими обліковими записами, наслідки можуть бути досить серйозними – як з правової, так і з фінансової точки зору.

Існує також альтернативний варіант. Нагорнюк називає його SIM-swap: злочинець незаконно отримує нову SIM-картку або якимось чином перехоплює номер, що досі належить жертві.

Адвокат Геннадій Капралов зазначає: "У кожному з цих випадків зловмисники покладаються на одноразові коди, які надсилаються через SMS".

На його думку, викрадення номеру телефону відкриває шахраям нові шляхи для доступу до банківських сервісів і можливостей відновлення доступу до облікових записів.

Проте, юристи рекомендують не піддаватися паніці у випадку раптової втрати мережевого з'єднання. Як зазначив Капралов, сам факт відсутності зв'язку не є доказом того, що номер телефону було вкрадено. Якщо ж технічна проблема не підтверджується, важливо зв'язатися з оператором і банками в той же день. Крім того, слід уважно перевірити історію транзакцій та активні сеанси входу.

Капралов представив поетапний план дій.

На початку слід зв'язатися з оператором зв'язку. Важливо повідомити про випадок незаконного захоплення номеру та вимагати його блокування. Крім того, рекомендується запитати, чи не відбувалася перевипуск SIM-картки або активація eSIM.

Одночасно слід звернутися до всіх банків, до яких прив'язаний номер. Адвокат радить вимагати блокування карток і дистанційного доступу, а також подати письмову заяву про можливі несанкціоновані операції. Підтвердження з датою й часом подання треба зберегти.

Наступним кроком, за словами Капралова, є оновлення фінансового номера в кожному банківському закладі. Це можна здійснити як в офісі банку, так і за допомогою відеоідентифікації, якщо така послуга доступна. Рекомендується також перевірити в банку перелік використаних пристроїв, активні сесії та платіжні системи, зокрема Apple Pay та Google Pay.

Існує також обмеження. Допоки номер не буде повернуто, використання функції "Забули пароль" в банківському додатку або на веб-сайті банку заборонене. Код відновлення буде надіслано лише на той номер, який досі активний.

Як зазначає адвокат, закон підтримує інтереси клієнта. "Відповідно до Закону 'Про платіжні послуги', банк зобов'язаний терміново повернути кошти за операцію, на яку клієнт не надавав згоду, а також сплатити штраф у розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожен день затримки", — повідомляє Капралов.

Якщо є підстави вважати, що шахрай міг дістатися до "Дії", Капралов радить переглянути список підключених пристроїв і видалити невідомі через інший, перевірений пристрій. Потім потрібно завершити активні сеанси і написати в офіційну службу підтримки застосунку.

Особливу увагу варто приділити функції "Дія.Підпис". У випадку виникнення будь-яких підозр, її необхідно терміново деактивувати в відповідному розділі програми.

У системі BankID НБУ діє інша концепція. Це механізм, який забезпечує передачу інформації від фінансової установи до сервісу, що здійснює перевірку особистості. Як зазначив Капралов, використання BankID або отримання SMS-коду не свідчить про компрометацію "Дії".

Обставини кожного випадку встановлюють окремо. Якщо є підозра на злам банківського акаунта, потрібно змінити пароль, перевірити історію операцій і письмово попросити банк з'ясувати, чи не підтверджували ідентифікацію без вашої згоди.

Нагорнюк рекомендує діяти в різних напрямках. "Головне - не піддаватися паніці та не відкладати свої дії", - зазначає він.

Перш за все, необхідно забезпечити безпеку свого номера та рахунків. Після цього рекомендується надіслати письмову скаргу до банку або фінансової установи, що видала кредит. У вашому зверненні варто зазначити, що ви не оформляли даний кредит, та попросити провести відповідну перевірку.

Нагорнюк радить також вимагати інформацію про те, як ідентифікували позичальника, коли оформили договір і які контактні дані використали.

Він додає, що претензію варто подати в день виявлення кредиту, обравши спосіб, який підтверджує дату отримання. У ній, за його словами, потрібно:

"Дані отримувача фінансів можуть бути захищеними банківською таємницею. У випадку, якщо кредитор не надає цю інформацію, необхідно звертатися до слідчого або суду для її отримання," -- зазначив Капралов.

Адвокат попереджає про поширену помилку.

"У спілкуванні через листи та телефоном не підтверджуйте наявність боргу, уникайте часткових виплат і не погоджуйтеся на реструктуризацію," - підкреслює він.

Згідно з висловлюванням адвоката, відповідно до положень статті 264 Цивільного кодексу, подібні дії можуть трактуватися як визнання боргу, що призводить до того, що термін позовної давності почне відраховуватися заново.

За словами Капралова, оформлення кредиту на ім’я іншої особи з використанням її особистих даних може вважатися шахрайством відповідно до статті 190 Кримінального кодексу. В залежності від конкретних обставин, можуть бути застосовані також статті 200 та 361. Остаточну кваліфікацію злочину встановлює слідство.

Заяву можна подати трьома способами:

Нагорнюк зазначає, що для подачі заяви не обов'язково відвідувати Україну (якщо особа знаходиться за межами країни) або особисто приходити до відділу. Досить заповнити онлайн-форму на сайті Кіберполіції. До заявки слід прикріпити інформацію про кредит, переписку з банком, дані про втрату номера телефону та інші докази.

Ви можете звернутися письмово до Департаменту кіберполіції Національної поліції України, розташованого за адресою: вул. Бориспільська, 19, Київ, 02099, або надіслати електронного листа на адресу [email protected].

Капралов нагадує, що слідчий має внести відомості до ЄРДР не пізніше ніж за 24 години після заяви. Заявник вправі вимагати витяг із номером провадження. Якщо цього не зробили, бездіяльність можна оскаржити до слідчого судді протягом десяти днів. Витяг з ЄРДР, за словами адвоката, варто одразу надати кредитору, бюро кредитних історій і банку.

Нагорнюк рекомендує звернути увагу на свою кредитну історію та впевнитися, що немає жодних незнайомих кредитів або запитів на її перевірку. За його словами, у додатку "Дія" доступні сповіщення про перевірки та зміни у кредитній історії. Ці функції можуть допомогти вчасно виявити підозрілу активність, але не замінять інші засоби захисту.

Щеннікова рекомендує звернути увагу на можливість встановлення статусу "Стоп-кредит" у бюро кредитних історій, якщо така опція існує. Вона підкреслює, що найбільшим бюро в Україні є Українське бюро кредитних історій (УБКІ), яке пропонує цю функцію.

У випадку, якщо кредитор не відповідає, Капралов рекомендує звернутися зі скаргою до Національного банку України, якщо кредит надано банком або фінансовою установою, що знаходиться під контролем регулятора. Національний банк має можливість перевірити, яким чином фінансова установа виконала процедуру ідентифікації клієнта. Однак слід зазначити, що вирішення цивільно-правових суперечок залишається компетенцією судових органів. До скарги варто додати претензію, відповідь кредитора та витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань (ЄРДР).

Адвокат рекомендує подати запит до бюро кредитних історій для перевірки та коригування інформації. Він зазначає, що бюро повинно зв'язатися з кредитором. У разі підтвердження недостовірності, дані буде виправлено або видалено.

Нагорнюк каже, що це одне із найважливіших юридичних питань. Сам запис про кредит у реєстрі не доводить, що людина взяла на себе зобов'язання. Проте, як він зазначає, не варто розраховувати, що кредит автоматично анулюють лише після заяви до поліції.

Необхідно вияснити деталі оформлення, перевірити особу клієнта, зібрати всі необхідні докази та формально оскаржити пред'явлені вимоги. У разі, якщо фінансова установа не йде на поступки, доцільно звернутися до юридичного спеціаліста.

У судовому процесі позивач має право звернутися з проханням про визнання договору недійсним, посилаючись на положення статей 203 та 215 Цивільного кодексу.

"Також можна вимагати визнати його неукладеним, якщо людина взагалі не виявляла волі. Ще один варіант -- визнати, що в кредитора немає права вимоги, і зобов'язати його прибрати запис про борг з кредитної історії", -- додає юрист Капралов.

Довести, що договір підписала належно ідентифікована особа і що гроші отримала саме вона, за його словами, зазвичай має кредитор. Але і позивачеві треба підготуватися. Адвокат радить просити суд витребувати докази в кредитора, банку-отримувача та оператора.

Строк позовної давності, як нагадує Капралов, становить три роки.

"Не варто відкладати подачу позову: якщо строк буде пропущено, це може стати причиною відмови в задоволенні заяви, якщо інша сторона на це вказуватиме," -- зауважує він. Адвокат також рекомендує розглянути можливість вимоги відшкодування від оператора у випадку, якщо номер був перевипущений з недотриманням процедури ідентифікації.

Капралов рекомендує зберігати абсолютно все:

Якщо ви втратили номер телефону під час перебування за кордоном, юрист рекомендує зберегти також документи, що підтверджують ваше місцезнаходження. Однак він попереджає, що ці документи не завжди можуть підтвердити, хто саме користувався пристроєм чи проходив електронну ідентифікацію.

"Моя рекомендація проста: не відмовляйтеся від номера, доки не відв'яжете його від усіх важливих сервісів", -- каже Нагорнюк.

Щеннікова рекомендує розпочати з перевірки: спробуйте згадати всі телефонні номери, якими ви користувалися раніше. Зокрема, зверніть увагу на ті, що були прив’язані до банківських рахунків, "Дії", електронної пошти або соціальних мереж. Необхідно оновити фінансовий номер у всіх банках, навіть у тих, послугами яких ви вже давно не користуєтеся. Там, де це можливо, юристка радить активувати двофакторну автентифікацію через додаток, а не лише через SMS.

Це можуть бути такі варіанти:

"Кожен сервіс вимагає окремої зміни номера та отримання підтвердження: це може бути повідомлення, електронний лист або новий номер у вашому особистому кабінеті. Лише після цього можна буде відмовитися від старого номера," -- зауважує Щеннікова.

Крім того, необхідно пройти процедуру ідентифікації у вашого оператора, щоб ознайомитися з можливостями додаткового захисту від повторного випуску SIM-карт або eSIM. Прив'язка номера до паспортних даних або перехід на контракт може значно ускладнити процес перевипуску для сторонніх осіб.

Крім того, важливо звернутися до оператора з питанням, чи можливо прив'язати номер телефону до контракту з ідентифікацією абонента та відключити можливість дистанційного перевипуску SIM-карт. Для тих, хто тривалий час перебуває за межами України, Капралов рекомендує періодично перевіряти, чи активна українська SIM-картка. Оскільки немає єдиного терміна неактивності для всіх операторів, необхідно уточнити ці умови безпосередньо у свого провайдера.

Ще одне важливе правило, яке постійно підкреслюють юристи: ніколи не діліться SMS-кодами, PIN-кодами та паролями з іншими. Це стосується навіть осіб, які представляються співробітниками банків, операторів зв'язку чи державних служб. Розголошення подібної інформації може вважатися порушенням умов договору на надання платіжних послуг, що в свою чергу може вплинути на те, хто нестиме відповідальність за можливі фінансові втрати.