Депозитні вклади в українських банках: чи є сенс їх відкривати в даний момент і які існують ризики?

Банківські депозити є одним із найзручніших і найбільш доступних варіантів для збереження та примноження вільних коштів. Відкрити депозит можна практично в будь-якому українському банку за кілька простих кроків, без необхідності фізично відвідувати фінансову установу, а мінімальні суми для депозитів часто починаються всього від тисячі гривень. Але чи дійсно в умовах сучасної економіки депозити здатні зберегти і примножити ваші фінанси?

Національний банк України (НБУ) опублікував свіжу інформацію щодо змін у процентних ставках на депозити за листопад 2024 року. Для фізичних осіб, які є клієнтами банків, ставки за депозитами в гривні у листопаді знизилися.

За даними НБУ, у листопаді 2024 року загальна середня ставка за депозитами для фізичних клієнтів банків знизилася до 7,1% проти 7,7% у жовтні.

Процентна ставка на депозити в гривні знизилася на 0,9%, склавши 9,6% порівняно з 10,5% у жовтні. Водночас ставки за депозитами в іноземній валюті залишилися стабільними, коливаючись близько 1%.

З 1 грудня 2024 року, після введення в дію закону, що регулює оподаткування в умовах воєнного стану, відбулося збільшення ставок податку на доходи від депозитів.

Раніше з доходу від депозитів потрібно було сплачувати 19,5% податків, що включало 18% податку на доходи фізичних осіб (ПДФО) та 1,5% військового збору. Тепер же ставка податку становить 23%, з яких 5% відводиться на військовий збір.

Таким чином, фактична прибутковість депозитів знову знизилася.

У листопаді в Україні спостерігалося значне прискорення інфляції, яка досягла 11,2%. Це свідчить про зниження купівельної спроможності грошей. Таким чином, інфляція стала основним ризиком для реальної доходності депозитів. Важливо враховувати цей фактор при підборі умов депозитного вкладу, включаючи термін, суму внеску та обслуговування рахунку.

В Національному банку України очікують, що в другому кварталі 2025 року темпи інфляції можуть знизитися. Це може призвести до збільшення реальної прибутковості депозитів.

Незважаючи на поступове зниження депозитних ставок, у листопаді, згідно з інформацією НБУ, загальний обсяг депозитів населення зріс на 1,1%, досягнувши 1,186 трлн грн. Депозити в гривні збільшилися на 1,2% і становлять 775 млрд грн, тоді як обсяг депозитів в іноземній валюті підвищився на 1%, до 410 млрд грн.

Прибуток від депозитів все ще здатний компенсувати інфляцію та інші видатки, хоча показники доходності наразі знижуються. Це створює можливість хоча б зберегти кошти, навіть якщо їх суттєве збільшення поки не на горизонті.

Водночас, зростання інфляції змусило Національний банк 13 грудня підвищити облікову ставку до 13,5%. Це, в свою чергу, може спричинити підвищення ставок на депозити в найближчий період.