Українці стикаються з блокуванням своїх банківських рахунків: які перекази можуть спричинити труднощі та які дії вважаються підозрілими?

В Україні внаслідок посилення фінансового моніторингу все більше людей стикається з наслідками нових норм. Банки не лише мають право, а й зобов'язані перевіряти своїх клієнтів. Якщо ж клієнт користується рахунком не відповідно до інформації, наданої в анкеті, це стає підставою для проведення додаткової перевірки. Окрім цього, установи можуть заблокувати будь-який переказ, який вважатимуть "нетиповим".

Дізнайтеся, як функціонує фінансовий моніторинг у банківській системі та які важливі аспекти слід враховувати кожному, у статті на OBOZ.UA.

Ось що слід врахувати щодо фінансового моніторингу кожному громадянину України.

Згідно з законодавством, фінансові установи зобов'язані здійснювати контроль за діяльністю своїх клієнтів, щоб запобігти використанню їхніх рахунків для відмивання грошей. Оптимальною метою фінансового моніторингу є виключити можливість легалізації коштів, отриманих злочинним шляхом, наприклад, через корупцію або наркобізнес.

В Україні спостерігається ускладнення ситуації через значний рівень неофіційної зайнятості. Вимоги до фінансового контролю поступово стають більш жорсткими, і все більше українців змушені роз'яснювати банкам, звідки у них кошти, а також цілі та одержувачів переказів.

Інколи блокування рахунку може відбуватись без провини клієнта. Наприклад, часто таке трапляється у випадку купівлі криптовалюти на біржі. Шахраї крадуть гроші українців і одразу ж купують криптовалюту. Діє налагоджена схема: з картки жертви гроші переказують відразу на рахунок того українця, який продає криптовалюту. Він, нічого не підозрюючи, продає, наприклад, частину свого біткоїна. Отримує на картку гривню. Проте згодом його рахунок банк блокує.

Картку можуть заблокувати навіть у випадку, якщо інформація про користувача не була оновлена. Це може статися, якщо на рахунок накладено арешт виконавчою службою через несплачені аліменти, незадоволене судове рішення, прострочені штрафи тощо, або якщо особа не зможе підтвердити легальність своїх коштів.

Слід звернути особливу увагу на такі ситуації:

Кожен банк має свій власний фінансовий моніторинг. Чіткі правила можуть не озвучувати для того, щоб шахраї не навчились їх обходити. Завдання фінмону - визначити клієнта чи операцію, які мають ознаки високого ризику. Деякі критерії описані в постанові НБУ № 65.

Зокрема, фінансова установа може визначити, що клієнт підпадає під категорію високого ризику, у випадках коли:

Оголосивши про прибуток у розмірі 2 тисячі гривень, а насправді переказавши більше 340 тисяч: як проходить процес блокування.

Переважна частина ситуацій, коли банки зупиняють трансакції, пов'язана з підозрілими або навіть незаконними діями. Процес фінансового моніторингу виконується автоматично з використанням ряду критеріїв, які іноді можуть стосуватися цілком легітимних переказів. Проте, зазвичай, у таких випадках достатньо звернутися до банку та прояснити мету проведення операції.

Наприклад, "Райффайзен Банк", помітивши, що один із його клієнтів за короткий проміжок часу отримав понад 340 тисяч гривень, спершу звернувся з запитом про походження цих коштів. Коли ж не отримав зрозумілої відповіді, банк вирішив заблокувати рахунок Мар'яна Ч. Невдоволений клієнт звернувся до суду з вимогою відновити рахунок (справа 303/9530/24), але в результаті програв процес.

Відкриваючи рахунок у банку, ви заповнюєте анкету, у якій вказуєте річний (місячний дохід), а також пояснюєте, як будете користуватись рахунком. Мар'ян Ч. у своїй анкеті вказав, що за рік заробляє всього 23 тис. грн, тобто, близько 2 тис. грн на місяць. Чоловік безробітний.

"Зокрема, в анкеті для клієнтів - фізичних осіб позивач вказав, що його дохід складає 2 тисячі гривень, і повідомив про відсутність роботи. Він не надав належних обґрунтувань та доказів щодо джерел походження переказів у розмірі 341 тисяча 688 гривень", - зазначається в документах справи.

За кілька місяців, із червня по вересень 2024-го, на рахунок Мар'яна надійшло 10 тис. через EasyPay, City24 (поповнення рахунку); 331 тис. 688 грн - безготівкових зарахувань від групи фізичних осіб (переказ з картки на картку). "Ці кошти надалі переважно переказані через додаток Банку на рахунок ТОВ "Українські Будівельні Системи" на загальну суму 302 447,80 грн", - зазначають у банку.

І хоча для деяких клієнтів ця сума може вважатись типовою, для Мар'яна, який сам сказав банку, що заробляє по 2 тис. грн на місяць, це нетипові операції і надто великі суми.

Необхідно дотримуватись правил фінансової гігієни, тоді жодних проблем із банками не буде. Якщо ви, наприклад, берете гроші у борг, варто оформити договір позики. Також важливо отримувати "білі доходи". Якщо банк матиме до вас питання, на які ви зможете надати відповіді, то проблем із фінмоніторингом не буде.